Минфин предлагает изменить условия выдачи массовых потребительских кредитов на крупные покупки — бытовую технику, мебель, ремонт квартиры, отпуск и другие неотложные нужды граждан. По мнению инициаторов идеи, эти условия должны быть более доступными и понятными...
Новый закон позволит гарантировать защиту прав потребителей, так как возможности потребительского кредитования растут ежегодно, а кредиты можно брать на что угодно, в том числе и на крупные покупки. Но новые возможности требуют от людей более рационального подхода к их возвращению. В результате юридической и финансовой безграмотности заемщиков и белых пятен в законодательстве люди попадали в безвыходные ситуации. К примеру, выяснялось, что вместо обещанных 10% нужно платить вдвое больше. Менялись и процентные ставки. А досрочно погасить кредит было невозможно, поскольку за это предусмотрены штрафы. Суды и сегодня завалены разбирательствами, кто прав, кто виноват. По мнению экспертов, закон, прописывающий нормы общения банк-клиент, крайне кстати.
Во-первых, банкиров обяжут раскрывать конечную, полную стоимость займов. При этом банкиры обязаны будут уведомлять о процентах, порядке их начисления, о минимальном и максимальном сроке кредитования, о графиках платежей, условиях досрочного возврата кредита, размерах неустойки (штрафов и пени), порядке их расчета, о случаях, при которых такие санкции могут быть применены. Всего по 17 позициям. А после того, как кредит будет выдан, банк обяжут бесплатно оповещать вас каждый месяц о состоянии счета и остатке задолженности по кредиту. К примеру, если вы задержались с выплатой процентов на неделю, то банки обязаны послать вам напоминание заказным письмом.
Во-вторых, гарантировать права заемщиков будет норма о недопустимости в одностороннем порядке изменения ставки по кредитам. Банки должны будут сохранять неизменной ставку, если она прописана в договоре как постоянная. А если в договоре такого пункта нет, то за месяц предупредить о переменах.
В-третьих, отказаться от кредита можно будет в течение 14 дней с момента его оформления, уплатив проценты только за этот срок. Это развяжет руки заемщикам — покупателям жилья. Сейчас люди, приобретая квартиру, сначала должны убедиться, что у них есть деньги, поэтому идут, оформляют кредит, но вдруг выясняется, что сделка срывается и кредит не нужен. Однако вернуть его сразу уже невозможно. В данном случае учтены интересы потребителей. Но и о кредиторах не забыли. Возможность брать комиссионные на этот короткий срок банкам все же оставили.
В-четвертых, физические лица смогут досрочно гасить весь кредит или его часть, уплатив лишь процент годовых за фактический срок пользования кредитом. И без уплаты штрафов.
В-пятых, кредитным организациям запретят рассылать кредитные банковские карты потенциальным клиентам, если невозможно установить факт их получения адресатом.
В-шестых, нельзя будет включать в кредитный договор «побочные» услуги, например страхование.
Новый порядок потребительского кредитования, считают в Минфине, позволит людям делать осознанный выбор в пользу того или иного банка и поддерживать права заемщиков.
Однако в Ассоциации региональных банков России уверяют, что законопроект «О потребительском кредите» недоработан и расходится с задачами создания в России международного финансового центра, сближения российского и европейского законодательств. К примеру, важный момент, необходимый российскому законодательству о потребительском кредитовании, это паспорт кредита. Такое понятие существует в Директиве ЕС 2008 года о потребительском кредитовании. Паспорт кредита — стандартизованная таблица, в которой собрана вся информация о стоимости кредита и его ключевых условиях. С 1 июля 2010-го на всей территории ЕС банки предоставляют потребителям информацию, независимо от сложности договора. Еще один момент, направленный на защиту прав потребителей, это связанные сделки. Например, при покупке телевизора в магазине человек там же получает кредит. Если он ломается, покупатель его возвращает продавцу (у него есть такое право) и тут же отказывается от кредита, потому что целью получения кредита было приобретение телевизора. Продавец телевизора и банк разбираются уже между собой. «Это очень важный элемент защиты потребителей при кредитовании в торговых точках, — подчеркивают эксперты. — Если бы в российском праве существовало понятие «связанного кредита», проблемы обманутых дольщиков не могло даже возникнуть». В случае получения связанного кредита для вложения, например, в долевое строительство, гражданин имеет право отказаться от кредита, если застройщик не выполнил своих обязательств и не предоставил жилье в срок.
В ближайшее время замечания и предложения Ассоциации региональных банков будут направлены в правительство, Госдуму и Совет Федерации.
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.
